연금저축계좌펀드 vs 개인형퇴직연금(IRP) 비교(231204)

연금저축계좌펀드 vs 개인형퇴직연금(IRP) 비교(231204)

최근에 IRP에 대한 관심이 그 어느때보다. 높아졌습니다. IRP를 잘 활용하면 퇴작할 때 세금 감면 혜택도 받으면서 목돈을 만들 수 있다는 혜택 때문인데요. 그러면 IRP란 대체 무엇이고, IRP장단점이 어떤 것이 있는지 함께 알아보겠습니다. IRP 뜻은 개인형 퇴직연금을 의미합니다. 근로자가 추후 퇴직 시 일시금으로 받기 위해 퇴직급여를 적립하는 상품입니다. 퇴직연금 전용 개인화 된 저금통이라고 해석하시면 됩니다. 회사원 뿐만 아니라 자영업자 혹은 공무원 등 수입이 있는 사람이라면IRP 가입대상자 누구나 가입할 수 있습니다.

참고로 세액공제 혜택을 받을 수 있는 연금계좌는 연금저축펀드, 연금저축보험 등 연금저축계좌와 개인형퇴직연금IRP, 확정기여형 퇴직연금DC 등이 퇴직연금계좌로 분류됩니다.

퇴직연금은 세액공제액은 크지만 투자상품에도 제한이 있으며 일부 인출이 불가능하여 연금저축보다. 더 제약이 많은 편입니다. 다만 퇴직시 퇴직금을 IRP에 입금할 수 있어 규모있는 투자가 가능합니다.

개인적인 추천은 퇴직연금을 가입하는 것을 제안 드립니다. 이유는 매번 공제액이 약 50만원 차이가 나고 IRP를 메인 투자처가 아닌 하나의 포트폴리오로써 장기투자+분할투자용으로 생각한다면 일부 인출 불가, 운용상품의 제한은 크지 않다고 판단되며 이러한 제약으로 장기적이고 안전하게 투자 할 수 있다고 생각됩니다.

IRP 가입

IRP 가입은 어떠한 방식으로 하는가? 굉장히 간단합니다. 먼저 계좌를 만들고 난 후에 상품을 선택하고 해당 상품의 가입 조건과 납입 방법, 연금 수령 지점을 확인해야 합니다. 다음으로는 선택한 IRP 상품에 가입하기 위해서 가입 서류를 쓰고 기관에 제출하면 되는데요. 지금은 모바일로 뚝 딱 단순하게 할 수 있습니다. 취급 기간별로 금융사별로 한 계좌를 보통 만들 수가 있는데, 그래서 IRP가 딱 한 개가 아니라 몇 개의 금융사를 사용해서 두 개 이상이신 분들도 현재는 제법 있더라고요. IRP 가입 대상은 어떠한 방식으로 되는가? 일반 기업 근로자, 자영업자 그리고 개인 사업자, 1년 미만 근속이나 단기간 근로자 등 여러 분들이 가입이 가능하고요. 분명한 내용은 위에 표를 통하여 확인해 보실 수 있습니다.

IRP 단점

그렇다면 IRP의 단점은 뭐가 있을까요? IRP의 단점으로는 예상치 못한 상태에서 연금 수령 시점을 변경하기 힘든 점이죠. 왜냐하면, 노후를 위한 상품이니깐요. IRP 상품에 따라 수익률이나 수수료 또한 다르기 때문에 요것도 조금 신경 써야 할 포인트입니다. 또 IRP를 활용하기 위해서 주의해야 할 점은 먼저 IRP는 장기간 투자하기 때문에 미처 예기치 못한 경우에 대비한 금융 안정성을 함께 고려해야 합니다.

IRP 납입 한도, 세액공제

IRP의 납입액 한도는 연간 1800만 원으로 이 중에서 900만 원까지 세액공제를 받을 수가 있습니다. 운용기관에는 운용수익에 대한 과세이연 혜택이 부과되고 퇴직급여 수급 시에는 연금 아니면 일시금으로 수령할 수 있다는 것, 앞에 내용을 한 번 더 반복합니다. 연금저축에 가입한 경우 연금저축은 최대 600만 원 한도인데 이걸 합산해서 총 900만 원 한도의 세액이 공제됩니다. 사실 이 900만 원은 지난해 700만 원에서 200만 원 정도 상향된 금액인데요. 만약 종합소득금액 4500만 원, 근로소득만 있는 경우 총급여가 5500만 원 이하인 근로자가 900만 원을 입금했다면, 16.5 의 공제율로 총 148만 5000원의 절세 혜택을 누릴 수가 있습니다.

IRP 납입 금액 출금 가능한가요?

IRP 계좌는 출금에 관해서는 연금저축에 대조적으로 더 엄격한 기준을 가지고 있습니다. 법적으로 정해진 사유에 해당되어야만 출금이 가능하고, 이 경우에 해당하지 않으면 계좌를 해지해야만 출금을 할 수 있습니다. 중도 인출 가능 사유 무주택자의 주택 구매, 전월세 보증금, 근로자의 파산선고, 근로자의 개인 회생, 천재지변계좌를 해지하는 경우 16.5의 기타소득세를 부과합니다. 이런 부분들을 고려한다면 환금성이 연금저축에 대조적으로 낮기 때문에 가입 시에 이를 고려해서 계좌를 선택하고 납입금을 납입해야 합니다.

자주 묻는 질문