개인연금예금 ETF 제안 및 세액공제

개인연금예금 ETF 제안 및 세액공제

근로자의 노후 준비와 절세를 위해 꼭 파악해야 할 것이 바로 퇴직금과 개인연금입니다. 퇴직금은 근로자가 일정 기간 근로를 제공하고 퇴직하는 경우에 지급되는 금전12개월 근무시 1개월치 퇴직금 적립을 의미합니다. 퇴직금은 크게 DB형과 DC형이 있습니다. DB형확정급여형, Defined Benefit 퇴직할때까지 적립했다가 몰아서 받는 것이며 직전 3개월치 월 평균급여근무연수 만큼 받기때문에 받는 금액이 확정되어있습니다. DC형확정기여형, Defined Contribution 매달 퇴직금을 나눠서 받게 되며 받은 퇴직금은 근로자가 운용할 수 있어요.

따라서 DB형의 경우 퇴직 직전 3개월 평균급여이기때문에 급여가 지속적으로 상승하는 경우 적합하며, DC형의 경우 근로자가 직접 운용할 수 있어 개인의 운용실적에 따라 퇴직금이 좌우됩니다.

농협 금융계산기 연금 수령액 계산

이 계산기는 개인연금을 추가로 가입하려고 할 때 간단하게 참고 가능합니다. 국민연금과 퇴직연금 가정 수령액 결과는 별도로 나오지 않습니다. 위와 같은 조건으로 계산해보시면 연금 개시시점의 준비금은 약 1억 5천만원이며, 65세부터 20년동안 받는다고 했을 때 가정 수령액은 1년에 1,112만원입니다. 한달에 100만원이 좀 안되는 금액이네요. 가정 수령액은 위와 같이 간단하게 조회 해보시면 하단에 따로 나옵니다.

개인 연금 저축에서 구매할 ETF

개인연금 예금 혹은 IRP는 55세 연금을 수령하기 전까지 지속적으로 매수하면서 유지할 수 있는 ETF를 산다는 것이 유리합니다. 매수한 종목에 대하여 걱정 없이 지속적으로 모아갈 수 있는 종목을 선정하는 것이 좋겠죠. 지속적으로 성장하고 배당도 증가하는 SCHD는 개인 연금 저축에서 매수하기 매력적인 ETF라고 생각합니다. 하지만 SCHD는 미국 ETF이므로 국내 ETF를 매수해야만 되는 개인연금 저축에서는 매수할 수가 없습니다.

운 좋게도 국내 ETF에서 SCHD를 추종하는 ETF 3종이 있어 소개하도록 하겠습니다. 3개의 ETF는 SOL 미국배당다우존스, ACE 미국배당다우존스와 최근 상장한 TIGER 미국배당다우존스가 있습니다.

연금 예금 펀드와 개인형 퇴직연금IRP 차이점

두 종류 연금의 차이는 가입 대상, 투자 가능 범위, 중도 출금 가능 여부, 운용 가능 상품 등이 있습니다. 차이를 잘 파악해야 나에게 맞는 연금, 자녀에게 맞는 연금을 선택할 수 있습니다. 철저히 살펴보도록 하겠습니다. 가입 대상 및 투자 가능 범위입니다. 연금 예금 펀드는 누구나 가입이 가능하고, 개인형 퇴직연금 IRP는 근로자만 가입이 가능합니다. 일시적인 근로 해지 시 추가 납입을 중지했다가 근로 시 추가 납입이 가능합니다.

투자 가능 범위는 연금저축은 주식형 자산 100 가능하고, 개인형 퇴직연금은 주식형 자산 70까지 안전 자산 30를 유지해야 합니다. 중도 출금 가능 여부입니다. 연금예금 중도 출금은 세액감면 혜택을 받은 금액에 대해서는 해당 부분을 제외된 출금이 가능하고, 세액감면 혜택을 받지 않은 금액에 대해서는 중도 출금이 가능합니다.

개인연금 소득공제 및 세액공제

개인연금 소득공제는 세액공제와 소득공제로 구분됩니다. 세액공제는 세금에서 직접 공제되는 방식이며, 소득공제는 과세표준에서 공제되는 방식입니다. 다만, 세액공제는 2001년 1월 1일 이후 가입한 연금저축과 퇴직연금에 해당하고, 소득공제는 2000년 12월 31일 이전 가입한 연금저축에만 해당합니다. 세액공제의 경우, 연금저축과 퇴직연금의 납입한도는 연간 900만원으로 동일하며, 이 중 연금저축의 납입한도는 600만원입니다.

세액공제율은 총급여액과 연령에 따라 다릅니다. 만일 총급여액이 5천500만원 이하라면, 50세 미만은 15%의 세액공제율을, 50세 이상은 12%의 세액공제율을 적용합니다. 하지만 총급여액이 5천500만원을 초과한다면, 15%의 세액공제율이 적용됩니다. 소득공제의 경우, 연간 납입액의 40%를 소득공제하며, 연간 납입액은 최대 400만원으로 제한됩니다.

위의 자료집은 21년도의 자료이므로 참고만 하시기 바랍니다. 확정기여형DC형 똑같은 경우 직장에서 지정하는 금융사를 사용할 테니 위의 자료조차 큰 의미는 없어 보입니다. 퇴직금이나 마찬가지인 퇴직연금이기 때문에 원리금을 보장하는 방향으로 생각하시는 분들이 많을 것 같습니다만 수익률 자체는 높지 않네요. 수익률을 높이기 위해서는 직접 종목을 잘 고르는 방법도 있지만 최근과 같은 경제 상황에서는 도리어 엄청난 손해일 수도 있을 것 같습니다.

그야말로 22년도 분기별 수익률 정보를 보시면 엄청난 마이너입니다. ) 결국 퇴직연금은 엄청난 수익률을 올리기보다는 강제로 저축을 하게 된다는 점과 개인형 IRP를 활용한 세액공제와 퇴직연금을 수령하여 연금형태로 받아 세금의 약 30를 감면받는 방식이 가장 널리 적용되게 될 것 같습니다.

자주 묻는 질문